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科技創(chuàng)新提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力經(jīng)典分享

點(diǎn)擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-13

科技創(chuàng)新提升

微眾銀行作為一家專(zhuān)注于線(xiàn)上業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，是銀行業(yè)的“新兵”。我們?cè)谌型ㄟ^(guò)各種形式深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)十九大報(bào)告精神，并結(jié)合自身實(shí)際改進(jìn)工作，展現(xiàn)新氣象，體現(xiàn)新作為。經(jīng)過(guò)近三年的探索，在遵循監(jiān)管要求、借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，微眾銀行找準(zhǔn)差異化、特色化戰(zhàn)略定位，不斷探索實(shí)踐，逐漸形成一套符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場(chǎng)需求的發(fā)展模式，在踐行普惠金融使命的道路上穩(wěn)步前行。
依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

全面管理風(fēng)險(xiǎn)

黨的十九大報(bào)告提出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。”今年7月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議也明確指出，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題”。無(wú)論民營(yíng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，其本質(zhì)都是銀行，銀行的核心在于經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行在戰(zhàn)略上將合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控管理作為立行之本，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性、全行性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則，將風(fēng)險(xiǎn)管理能力視為核心價(jià)值，全面管理各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，做到準(zhǔn)確識(shí)別、審慎評(píng)估、合理授信、及時(shí)預(yù)警、有效處置。

微眾銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好管理向全行傳導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)理念和文化，不斷強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。微眾銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好由資本類(lèi)、資產(chǎn)類(lèi)、信貸類(lèi)、流動(dòng)性類(lèi)等定量指標(biāo)和操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、聲譽(yù)類(lèi)定性指標(biāo)組成。如果說(shuō)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)偏好是微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)思想，那么風(fēng)險(xiǎn)治理體系則是微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織形態(tài)。微眾銀行建立了由董事會(huì)和高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、信息科技委員會(huì)等各專(zhuān)項(xiàng)管理委員會(huì)構(gòu)成的決策監(jiān)督層，同時(shí)建立了多層次、相互銜接、有效制衡的執(zhí)行保障層，二者有機(jī)結(jié)合，構(gòu)成完整的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)體系，做到“科學(xué)決策、有效制衡、兼顧效率、保障執(zhí)行”。

在公司治理方面，微眾銀行以“高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)”為原則，構(gòu)建了由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層構(gòu)成的組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰、科學(xué)有效運(yùn)作的公司治理架構(gòu)，“三會(huì)一層”依法合規(guī)獨(dú)立運(yùn)作，履行各自權(quán)利和義務(wù)。

自成立以來(lái)，微眾銀行還建立了包括本行章程、股東大會(huì)議事規(guī)則、董事會(huì)及其各專(zhuān)門(mén)委員會(huì)議事規(guī)則、監(jiān)事會(huì)及其各專(zhuān)門(mén)委員會(huì)議事規(guī)則、董事監(jiān)事選任程序、高級(jí)管理人員選任程序及行為準(zhǔn)則、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等多項(xiàng)公司治理制度，強(qiáng)化了公司治理制度體系建設(shè)。

運(yùn)用前沿技術(shù)

創(chuàng)新風(fēng)控手段

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行將互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)客戶(hù)的手段與媒介，由于沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和面對(duì)面服務(wù)，其所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行模式有所不同。我們深刻認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)是觸達(dá)客戶(hù)的方式，但產(chǎn)品的本質(zhì)是金融，合法合規(guī)是金融產(chǎn)品的法定要求與生命保障，而如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實(shí)、做精風(fēng)險(xiǎn)管理工作，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。

微眾銀行堅(jiān)持將產(chǎn)品的合法合規(guī)性作為檢驗(yàn)產(chǎn)品上線(xiàn)的第一道指標(biāo)和基本保障。在微眾銀行，法律合規(guī)部門(mén)是全行共享資源，法律合規(guī)部員工是全行各新產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)的一員，為產(chǎn)品研發(fā)提供支持；一方面實(shí)現(xiàn)了合規(guī)部門(mén)的前端參與，確保產(chǎn)品根基穩(wěn)固；另一方面，也減少了前后臺(tái)溝通成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品快速迭代更新，使銀行產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景中保持持久生命力。

在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，微眾銀行不斷探索適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特色的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。該體系主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)、模型與信息系統(tǒng)等“三大支柱”，以及體制、制度和人才建設(shè)等“三大保障”。

在充分掌握和應(yīng)用傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法基礎(chǔ)上，微眾銀行還深刻分析新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控手段，積極引入、研發(fā)前沿風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，在業(yè)務(wù)中持續(xù)檢驗(yàn)、試錯(cuò)，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)攻關(guān)和突破。

尤其是近年來(lái)，與大數(shù)據(jù)覆蓋面廣、維度豐富、實(shí)時(shí)性高和人工智能技術(shù)飛速發(fā)展的特點(diǎn)相呼應(yīng)，銀行風(fēng)控成為大數(shù)據(jù)和人工智能的熱點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域和方向。微眾銀行從解決業(yè)務(wù)實(shí)際關(guān)鍵問(wèn)題出發(fā)，探索將前沿技術(shù)轉(zhuǎn)換為可實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在一些領(lǐng)域取得了成效。

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的非結(jié)構(gòu)化、碎片化和不對(duì)稱(chēng)性，往往具有采集渠道非標(biāo)準(zhǔn)化、客戶(hù)信息缺失率較高、數(shù)據(jù)較為稀疏、數(shù)據(jù)覆蓋維度較廣的特點(diǎn)。為此，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統(tǒng)計(jì)科學(xué)和技術(shù)手段，其中最具代表性的案例就是機(jī)器學(xué)習(xí)模型，采用相對(duì)更加復(fù)雜的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，在處理稀疏數(shù)據(jù)、解決過(guò)度擬合及處理高維數(shù)據(jù)時(shí)，比邏輯回歸模型更具優(yōu)勢(shì)，預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性更高，區(qū)分能力更好。

微眾銀行建設(shè)全行高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單數(shù)據(jù)庫(kù)，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、貸后預(yù)警、反欺詐與黑名單識(shí)別等不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

開(kāi)業(yè)近三年來(lái)，微眾銀行貸款質(zhì)量始終保持優(yōu)良水平，拳頭產(chǎn)品微粒貸的不良率持續(xù)低于1%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

踐行普惠金融

助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

成立近三年來(lái)，微眾銀行做傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充者，積極審慎地開(kāi)展創(chuàng)新探索，致力于為傳統(tǒng)金融無(wú)法觸達(dá)的長(zhǎng)尾客戶(hù)群提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。微眾銀行在支持處理億級(jí)海量客戶(hù)和高并發(fā)交易的同時(shí)，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了業(yè)務(wù)的邊際成本，使銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)惠及廣大群眾與小微企業(yè)成為可能。

微眾銀行始終圍繞“讓金融普惠大眾”的使命，堅(jiān)持走差異化、特色化發(fā)展道路。針對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)發(fā)展不平衡不充分的行業(yè)現(xiàn)狀，我們提供給客戶(hù)“方便獲取、價(jià)格可負(fù)擔(dān)、貼合心意”的產(chǎn)品，身體力行踐行普惠金融使命。方便獲取是服務(wù)長(zhǎng)尾金融需求的首要條件，微眾銀行提供的服務(wù)能夠做到7×24，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上移動(dòng)的方式隨時(shí)隨地獲取到金融產(chǎn)品和服務(wù)。

微眾銀行發(fā)揮數(shù)據(jù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，努力降低交易成本，在為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，做到價(jià)格合理可負(fù)擔(dān)。微眾銀行聯(lián)合眾多合作伙伴，兩年多來(lái)陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車(chē)貸等解決客戶(hù)痛點(diǎn)的產(chǎn)品，使客戶(hù)在需要智能金融服務(wù)的時(shí)候能夠及時(shí)享受服務(wù)。

同時(shí)，微眾銀行將通過(guò)持續(xù)發(fā)揮自身科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展，當(dāng)業(yè)務(wù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大時(shí)，既可以快速應(yīng)對(duì)規(guī)模增長(zhǎng)，也可以確保成本持續(xù)可控，更好地為公眾提供平等、便捷、高效的金融服務(wù)，同時(shí)銀行自身也得到健康快速發(fā)展。

科技創(chuàng)新提升

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